Harmonogram spłaty kredytu

Harmonogram spłaty kredytu jest zestawieniem pokazującym, kiedy i w jakiej wysokości kredytobiorca powinien spłacać kolejne raty.

Typowy harmonogram zawiera:

• numer raty,
• termin płatności,
• wysokość całej raty,
• część kapitałową,
• część odsetkową,
• saldo kapitału pozostającego do spłaty.

Część kapitałowa zmniejsza faktycznie pożyczoną kwotę. Część odsetkowa jest wynagrodzeniem banku za udostępnienie kapitału.

Przykładowo rata 2500 zł może składać się z 1500 zł kapitału i 1000 zł odsetek. Po jej zapłaceniu zadłużenie kapitałowe zmniejsza się o 1500 zł, a nie o całe 2500 zł.

W przypadku kredytów o zmiennej stopie procentowej harmonogram może ulegać zmianom wraz ze zmianą oprocentowania. KNF wskazuje jako podstawowe elementy harmonogramu właśnie datę raty, kwotę kapitałowo-odsetkową, część kapitałową i odsetkową oraz pozostały kapitał.

Znaczenie w finansach

Znaczenie pojęcia ujawnia się przy porównywaniu kosztu finansowania, harmonogramu spłaty, zabezpieczeń i ryzyka zadłużenia. Dla pełniejszego obrazu warto zestawić je z pojęciami Źródło spłaty kredytu i Źródło spłaty a zabezpieczenie kredytu.

Kredytu nie należy oceniać na podstawie jednego parametru: liczą się również RRSO, prowizje, całkowita kwota do zapłaty, zmienność raty i warunki wcześniejszej spłaty.

Powiązane pojęcia

• Źródło spłaty kredytu
• Źródło spłaty a zabezpieczenie kredytu
• Karencja w spłacie kredytu
• Minimalna kwota spłaty karty kredytowej
• Prepayment risk – ryzyko przedterminowej spłaty

Źródła i bibliografia

• UOKiK — kredyty konsumenckie — urzędowe wyjaśnienia praw i kosztów kredytu.
• Elektroniczny Dziennik Ustaw — ustawa o kredycie konsumenckim — urzędowy tekst ustawy.
• Komisja Nadzoru Finansowego — informacje dla konsumenta — materiały polskiego organu nadzoru finansowego.

Źródła zweryfikowano 31.08.2026 r. Definicja ma charakter edukacyjny; w sprawach regulowanych pierwszeństwo ma aktualny tekst prawa i dokumentacja danego produktu.